数字化、通证化是一个趋势，这是已经到来的未来，而这个未来也会带来一些挑战。
陈瑞雅撰稿
头图来源｜视觉中国
香港举行了一场圆桌讨论，会上“传统”金融机构探讨“新兴”技术。
11月2日，在香港国际金融领袖峰会上，红杉中国创始兼执行合伙人沈南鹏担任“科技、创新与金融的未来”论坛主持人，贝莱德总裁罗布·平托、摩根大通总裁兼首席运营官、汇丰集团行政总裁诺埃尔·奎因和渣打银行集团行政总裁比尔·盖茨担任演讲嘉宾。
他们以区块链、央行数字货币（CBDC）、虚拟银行、人工智能、大数据、加密资产等为切入点，探讨了科技将为传统金融业带来的挑战与机遇，并就这些问题分享了各自的真知灼见，以及如何应对新技术浪潮中层出不穷的变化。
事实上，这些老牌资管机构或多或少都涉足过区块链、代币等，并将它们与自己的业务流程结合起来。比如摩根大通推出了基于区块链技术的数字货币JP Coin，可以实现机构账户之间的即时转账和支付。贝莱德（，又名黑石）则投资了比特币银行。去年，汇丰全球业务的资金转账金额达到66万亿美元，其中98%是通过数字化流程直接执行的。
就在此次对话前一天，10月31日，香港财政司司长（财经事务及库务局）正式发布《香港虚拟资产发展政策声明》，表示香港虚拟资产行业和生态将继续蓬勃发展，香港特区政府向打造全球加密货币枢纽迈出了关键一步。
图片说明：从左至右依次为：红杉中国创始及执行合伙人沈南鹏、贝莱德总裁 Rob、摩根大通总裁兼首席运营官 Pinto、汇丰集团首席执行官 Noel Quinn、渣打集团首席执行官 Bill。来源：视频截图
以下是经过编辑的对话：
沈南鹏：非常荣幸做主持人，我们聊聊科技创新和金融的未来。首先科技真的在重塑金融的未来，我相信没有其他创新能够重塑金融的未来，可以和科技相比。去中心化金融现在也是小规模的，前两天香港财政司司长发布了香港虚拟资产发展的政策，非常受市场欢迎，我们有三个试点项目，其中一个项目跟我们有关，NFT。另外政策里还谈到绿色债券和其他加密资产的代币化。
首先我问一个问题，摩根大通在支付方面有一些新的举措，能不能给我们讲一下技术会带来什么样的未来？
：非常感谢。我已经三年没去过香港了。首先，我们在银行内部讨论加密资产或货币已经有一段时间了。有些人比较积极，而有些人则不那么积极，但我们都谈到了加密货币的力量。
技术对于我们公司处理大量客户交易非常有用。因此，我们建立了一个平台，一个分布式账本平台，可供公司和客户使用。这是我们的一项服务或产品。
我们还有一个银行网络，大概有100家参与的银行，这是一个共享数据的平台。在美国，一般人还是会开很多支票，用很多老方法，我们试图用数字化的方法，未来当有更多银行加入我们的平台时，我们会推出更多的服务，比如外汇、支付等，我们可以开发一些新的产品，然后在这个平台上分发。
我们在思考还能做些什么，我们还推出了JP Coin（基于区块链技术的数字货币，可以实现机构账户之间的即时转账和支付），与全球不同账户的流通和支付有关。我们还与新加坡金融管理局、淡马锡和新加坡发展银行合作，开发新加坡元和美元的支付平台。
数字化和代币化是一种趋势。这是已经到来的未来。这个未来会带来一些挑战。我们有一个公共区块链，我们正在努力创造一个代币化的环境。现在我们实际上才刚刚起步。我们会缓慢地前进一段时间，但在某些时候，这项技术将会加速发展。
沈南鹏：好的。Rob，你有一个非常大的合作加密货币项目。这些投资项目背后的情况是怎样的？
Rob：我们对使用的词汇非常谨慎。当我们谈论区块链、加密资产和加密货币时，它们都有着非常悠久而复杂的历史。
但是数字化我们的金融生态系统是需要每个人都参与的，台上我的同事在这个新事物上已经取得了很大的进展。
这两年我们看到在数字资产和区块链领域已经形成了一个生态环境，而且在加速发展，同时我也看到我们的客户更加愿意在这个领域投入，也更加愿意去了解我们在银行内部的应用。
所以我明白加密货币数字化对于我们贝莱德银行非常重要，对我们的客户也是如此。我们如何与其他银行互动，我们如何在新市场中运作，这些都非常重要。这些都是非常重要的话题。
那么我们做了什么呢？我和大家一样，一直在不断了解相关项目的进展，包括资产管理公司、交易所等。我可以告诉你，大家都花了很多资源去研究技术。技术驱动，客户需求驱动，包括加密货币生态系统的成熟。
我们做了什么？我们贝莱德有一款产品叫 （贝莱德的风险管理、投资分析和金融科技平台），这是一个全生命周期进行数字资产交易的加密货币项目。客户可以持有加密资产或货币，让我们的投资者在加密投资方面更好地管理自己的投资组合。这是一种高效控制风险的运营模式。
我们还投资了一个叫 的平台，这是一个稳定币，它支持 USDC，可以提高效率，避免腐败，所以我们想充分利用这些机会，让更多的人融入到支付体系中，能够抵押，提高效率，让大家有更多的互动。
沈南鹏：你提到这是为数不多的能够遵守当地监管机构的加密资产交易所，他们不仅有一些稳定币，还有政府电子货币。
Noel Quinn：我举个例子，去年汇丰银行在全球业务中转移了66万亿美元的资金，其中98%是通过数字化流程直接执行的，我们30年前就推出了电子货币系统，到现在已经是第三次数字化，历史悠久。电子货币在过去五年发展迅速，央行电子货币可以快速地将流动性从一个客户转移到另一个客户。当然，实时的跨境支付还没有发生，虽然可以在一个银行的系统内发生，我们每个人都可以很方便地实时地把钱转给客户，但这只是我们自己银行的系统，还要看央行对电子货币的态度等等，还要看区块链。
我们认为区块链很重要，所以我们正在与香港金融管理局合作使用区块链。我认为这对中小企业来说非常有前景，将来可以让它们轻松地进行国际资金转移。现在只有大公司才能做到这一点，而且需要各国之间的合作才能实现。
我们第一笔区块链交易的执行大概是在4年前，当时是亚洲和中东之间的一笔实时交易，就是用区块链执行的。区块链并不是单一的数字化执行方式。
Bill：Rob 回顾了很多背景信息。中央银行、电子货币和稳定币都有各自的作用。有人说，中央银行电子货币（CBDC）是应对稳定币的一种方式，这样货币的流通就可以让中央银行看得更清楚。
如果你跟那些同事聊，他们经常会想着怎么方便客户。央行并不总是想着客户的利益，他们想着金融政策、财政政策、经济增长等。央行电子货币不仅可以取代稳定币，甚至可以取代银行。这些都是一些存款，但是它们不在银行里。这些都是很有意思的问题。央行应该扮演什么角色？基本角色和金融稳定之间的关系是什么？
这些央行行长现在也在思考这些问题，包括犯罪问题，市场的自由流动和透明度，这些都是央行关心的问题，现在只是开始，最终交易的成本会越来越低。
沈南鹏：香港金管局已经发放了八张虚拟银行牌照，其中一张发给了渣打银行的子公司。现在虚拟银行发展得怎么样？对你们自己的实体银行业务有什么影响？
Bill：我们非常感谢金管局给我们虚拟银行牌照，这是一个有趣的实验，对香港居民来说也很重要。我们的第一家数字银行是在香港，现在我们在新加坡也复制了一家。渣打银行、香港电讯等机构的合作非常成功。我们有40万客户，各种类型的存款和投资产品，增长非常快，我们认为明年年底或者2024年就可以实现盈亏平衡。这并不容易。当然我们的存款和普通银行的存款不一样，比如信用卡可以赚积分等等。但最终还是要看这些客户能得到什么。当然我们和一些线上投资公司的合作也存在一些风险。
我们的客户数量增长速度比我们预期的要快得多。我们正在与新加坡的一个团队合作。新加坡人每天都会光顾这些超市。所以这取决于你与什么组织或公司合作，否则没有人会采用你的产品。虚拟银行。我们在非洲也有数字银行，在马来西亚等地有非常成功的例子。在这些地区，虚拟银行可以与传统银行互动。
沈南鹏：（虚拟银行）会损害你们（实体银行）业务吗？
Bill：30多岁的人更喜欢数字银行。数字银行对我们的银行业务很有帮助。
沈南鹏：接下来我想问一下汇丰的Noel和Pinto，数字银行领域现在有一些新的参与者，其中有一些是大型科技公司，比如阿里巴巴，另外还有一些拉美的初创企业，所谓的挑战者银行。你们担心这些挑战者和竞争对手吗？他们能改变整个银行体系吗？
平托：到目前为止，零售业务最好采用混合模式。你有一个分支网络和数字服务，我们在美国做得非常成功。我们有 6500 万信用卡客户，我们的业务占总业务的 25%。65% 的市场份额。
当然，竞争非常激烈。但复制这种模式并不容易，因为需要数十亿美元的投资，而且需要很长时间。但我们如何才能实现业务多元化？超越美国？我们必须依靠这些数字银行。
我们在英国推出了一家数字银行。第一年，我们的存款就达到 120 亿美元，增长非常快，客户数量也增长非常快。我们能够在那里竞争，我们的摩根大通资产负债表让客户能够从零开始创建一个新平台，为我们的客人提供全新的体验。
此外，我们是世界上最大的零售银行之一。我们收购了巴西的一家数字银行。当我们与他们交谈时，他们有 500 万客户，两年后，他们拥有 1700 万客户。贷款和存款都可以使用我们的数字银行系统进行。所以你可以想象这如何增强我们的能力并让我们做得更好。
当然，那些纯数字银行对我们是有挑战的，对于我们来说，我们是一家有分支机构的银行，到目前为止，作为我们这样的银行，我们还会继续投资于长期的未来，那时我们才会有我们的比较优势。
此外，作为一家老牌机构，我们必须拥抱新技术，包括金融科技。每家银行都会选择自己擅长的领域，我们在金融科技方面投入了很多。在汇丰，例如香港支付电子钱包，无论是消费者之间的支付，还是商家之间的支付，我们现在在电子支付平台上有 290 万个账户。
当然，汇丰服务个人客户和机构公司，但同时我们也想在香港建立我们的数字银行。经过三年的发展，50%的香港消费者都在我们数字银行的模式中。如何复制，这也是我们在考虑的。
所以我对你的问题的回答很简单。我认为科技公司的参与是不可避免的。我们必须接受它们，并将它们纳入我们的运营。
沈南鹏：我们刚刚听说阿拉丁是一个很好的工具，一个分析工具。你们也是最大的资产管理公司。我想问的是，建立一条新的业务线会对你、你的客户、你的业务产生什么影响？竞争对手，技术能提供什么？
Rob：我相信每个人都想成为一家科技公司。所以如果我们看看任何一家银行或资产管理公司，看看他们的报告，他们都说他们在投资科技。
30年来，我们一直在重新定位我们的数字业务。一开始，我从来没有想过人工智能AI会在我们公司有一个实验室。我们投资的团队利用技术和数据科学来构建他们的投资组合，金融科技每年给我们带来13亿美元，去年还增长了10%。
在技术方面，我知道任何一家公司在资产管理或金融服务方面都有一长串的任务。这意味着我们确实需要把我们的能力和精力集中在如何提高我们的业绩，以及如何在更贴近客户的同时进行投资管理上。
我们不想在投资技术方面重新发明轮子，所以我们设计了 ，这是我们自己的投资组合财富管理模式，我们公司是最大的用户。竞争对手可以有所差异，但归根结底，资产管理和技术解决方案都是基于信任的。信任是最重要的。我们的客户必须相信我们的银行是在为他们的利益而工作，所以他们需要对我们有信任。
是一个技术平台，它整合了我们的投资流程，使我们能够更好地分析风险，并提供更高效、更集成的解决方案，让我们在提高发展的同时，也整合了我们的员工。我们在一个数据库、一种语言和相同的数字上工作，拥有一个共享的系统。我们多年前就做出了这个决定，当时也进行了很多讨论。最后，我们做出了这个决定，并把它作为服务提供给我们的客户。
这些年来，我们按照他们的要求对阿拉丁进行了改造和提升。我要郑重声明，它不做投资决策。投资决策是由我们的专家做出的，它不会为任何其他人做投资决策，它只是帮助我们的员工更好地完成他们的工作，让他们能够尽快地获得数据，然后根据他们的客户或我们公司的目标和宗旨做出投资决策。
最后但并非最不重要的一点是，每一位 客户在 上都有量身定制的解决方案。 在受保护和分段的环境下将解决方案交付给我们的客户。我们的客户拥有更多选择、更多差异化分析和更多个性化。我们的客户现在正在寻找一些新的解决方案和新的投资选择，而 可以提供这些解决方案。因为我们的世界和环境总是在快速变化，我们必须继续迎头赶上。这是每个人都必须做的，包括我们贝莱德。
沈南鹏：您刚才提到了人工智能、大数据，比如说在新产品的制造方面，数据的合规性也是一个问题，从不同方面、不同渠道得到的数据如何利用也是一个问题。
Noel Quinn：对于我们这样的银行来说，我们拥有大量的数据，包括外汇数据、交易数据、客户数据等等。
作为一家国际银行，当我们付款时，我们首先需要知道是否存在欺诈行为，因此我们使用人工智能。对于欺诈检测，人工智能可以将我们提升到更高的水平。我们需要构建下一代更复杂的人工智能，可以检测某些行为和潜在犯罪。人工智能在检测欺诈方面的复杂性每周、每月都在提高。
我认为，除了我们的银行，所有银行都应该做同样的事情。至于世界各地的监管机构，他们都需要不断改进系统，以便能够发现不当或非法行为。
沈南鹏：您如何在客服领域运用大数据和人工智能？
Pinto：我们建立了自己的人工智能实验室，这是件非常好的事情，但归根结底，只有当人们使用它时，它才有意义。因此，技术必须有更多的应用场景，未来还会有更多。我提出了几个应用场景，比如固定收益或股票交易，人工智能都可以在这些场景中使用。
一个本来很常规的操作，很简单，你给一些命令去做这个操作，然后提供给客户，最后在市场上实现，这个就很简单。
另一件事是欺诈。无论计算多么复杂，最终都会产生很大影响。人工智能确实可以降低欺诈的可能性。
在零售银行业，这里有一个非常令人着迷的发展。我举个例子，我们在世界各地都有呼叫中心。一个客户打来电话，需要支持。他跟我们的呼叫中心工作人员通话。在通话过程中，机器会听取他们的对话，并向我们的员工提供一些信息反馈，包括可能的解决方案，以帮助解决客户的问题，减少解决问题的时间。
同时我们也在很多其他场景运用人工智能。
Bill：每家公司都知道技术的力量。刚才你们两位谈到了公司内部如何利用数据。其实，我们也利用外部数据，比如在处理金融犯罪时。
我们集团有三家公司，我们用我们的数据来寻找犯罪的迹象，比如人口贩卖。我们使用你们两位刚才提到的工具、我们自己的数据以及银行和我们之间的各种数据源。所以，我们经常交换数据。例如，我们从香港电信或伦敦的合作伙伴那里获得一些数据。这些数据与我们自己的数据不同。将这些数据混合在一起比将它们混合在一起更方便。你自己的单一数据更有用。
沈南鹏：全球的监管机构都在关注加密资产和区块链。作为一家领先的金融服务公司，您会如何告诉这些监管机构，以便他们既能监管加密货币，又能保护客户？
Bill：我对监管机构的建议是，将这些新货币和新技术融入到你的系统，而不是把它们排除在外。当然，你这样做的时候要小心，但你必须把这些新技术带入你的系统。在你的系统中这样做。如果你把它看作是一种加密资产技术，你就不应该监管这项技术，而应该允许它创新。加密资产已经成为一种资产类别，大众市场已经可以买卖这种类型的资产。当涉及到便利支付的技术时，当然需要对其进行监管。但如果只是一项便利支付的技术，那就不一样了。因此，所有资产类别都应该受到监管。
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